2023國(guó)考面試專業(yè)專項(xiàng)考情綜述之銀保監(jiān)會(huì)

面試情況簡(jiǎn)介

面試題目展示

例1

保險(xiǎn)公司存在的風(fēng)險(xiǎn)有哪些?

[答題要點(diǎn)]

保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，且瞬息萬(wàn)變的風(fēng)險(xiǎn)很有可能會(huì)導(dǎo)致公司經(jīng)營(yíng)不善，面臨破產(chǎn)的危機(jī)。我認(rèn)為保險(xiǎn)公司存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)方面：

1.承保與核保風(fēng)險(xiǎn)。一方面，人口預(yù)期壽命的延長(zhǎng)將加大長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)，并增加年金產(chǎn)品負(fù)債成本，若在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)未能充分預(yù)估，將導(dǎo)致責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提不足的承保風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，在第二類委托—代理關(guān)系中，由于保險(xiǎn)公司層層機(jī)構(gòu)設(shè)置，經(jīng)理人員與實(shí)際業(yè)務(wù)操作人員的信息交流十分有限，業(yè)務(wù)人員在負(fù)責(zé)承保與核保時(shí)，可能明知保險(xiǎn)標(biāo)的不符合承保要求，但為了實(shí)現(xiàn)自身效用最大化而盲目承保，加大承保風(fēng)險(xiǎn)。

2.理賠風(fēng)險(xiǎn)。隨著保險(xiǎn)公司的增多，投保人選擇保險(xiǎn)公司的余地較大，投保人和被保險(xiǎn)人可能在理賠環(huán)節(jié)上與保險(xiǎn)人展開利益的爭(zhēng)奪。也就是說(shuō)，投保人或被保險(xiǎn)人可能要求保險(xiǎn)人對(duì)除外責(zé)任進(jìn)行保險(xiǎn)賠償，即通融賠付。業(yè)務(wù)人員在理賠時(shí)，可能不按理賠程序辦事、收受賄賂，加大理賠風(fēng)險(xiǎn)。

3.道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)就是由于投保人、被保險(xiǎn)人或受益人道德上的原因而做出的某些行為給保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)的兩大表現(xiàn)形式就是對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行欺詐和逆選擇。道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)造成了極壞的影響，致使公司賠付增多，利潤(rùn)下降，影響保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)和償付能力，最終也影響到其他保戶的正當(dāng)權(quán)益。

4.信用風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、去杠桿和打破剛性兌付的背景下，保險(xiǎn)資金運(yùn)用面臨的信用環(huán)境嚴(yán)峻。2020年，在信用風(fēng)險(xiǎn)逐步釋放的背景下，保險(xiǎn)資金配置固定收益類資產(chǎn)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)加大，疊加地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)攀升，保險(xiǎn)公司持倉(cāng)債券及非標(biāo)產(chǎn)品的信用風(fēng)險(xiǎn)可能進(jìn)一步暴露。隨著行業(yè)內(nèi)投資非標(biāo)資產(chǎn)的比例不斷提升，部分非標(biāo)產(chǎn)品也隱含了信用違約風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)敞口進(jìn)一步擴(kuò)大。

5.保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)理人員只是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)者，而不是所有者，他對(duì)經(jīng)營(yíng)成果不擁有所有權(quán)，也不需要承擔(dān)經(jīng)營(yíng)虧損的責(zé)任，為追求任內(nèi)的高利潤(rùn)，可能會(huì)盲目投資，造成一些非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。另外，一些保險(xiǎn)投資的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)如商業(yè)周期風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等等，雖然是保險(xiǎn)公司不可控的，但也會(huì)因?yàn)槊つ客顿Y而加大損失程度。

6.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司之間的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)往往是因?yàn)榻?jīng)理人員為了考慮自己任期內(nèi)的業(yè)績(jī)，從而采取粗放式經(jīng)營(yíng)方式，盲目擴(kuò)大機(jī)構(gòu)，加大惡性競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重威脅著公司的償付能力。

7.治理風(fēng)險(xiǎn)。一方面，有些公司治理機(jī)制不健全，股東越位、非正常關(guān)聯(lián)交易問(wèn)題較突出，公司資源頻繁被關(guān)聯(lián)方占用;有些外資公司存在中外資股東持股比例各50%的股權(quán)結(jié)構(gòu)，控制權(quán)相當(dāng);少數(shù)公司股東關(guān)系復(fù)雜，隱藏股東關(guān)聯(lián)關(guān)系，仍存股權(quán)代持、隱性股東等問(wèn)題。另一方面，股權(quán)變更頻繁、股權(quán)質(zhì)押比例較高、高管人員變更頻繁等情形不利于公司長(zhǎng)期戰(zhàn)略的持續(xù)性和有效性，也給公司治理帶來(lái)極大挑戰(zhàn)。

8.新興風(fēng)險(xiǎn)。一是科技變革給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)多重挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)科技加速保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但部分保險(xiǎn)公司對(duì)于轉(zhuǎn)型所需的頂層設(shè)計(jì)或總體規(guī)劃認(rèn)識(shí)不足，缺乏整體布局和統(tǒng)籌規(guī)劃，對(duì)公司操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管控帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)?？萍歼\(yùn)用帶來(lái)的數(shù)據(jù)隱私安全問(wèn)題、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)等衍生風(fēng)險(xiǎn)亦不容忽視。二是會(huì)計(jì)準(zhǔn)則變革對(duì)行業(yè)提出更高要求。IFRS9和IFRS17將給保險(xiǎn)公司的會(huì)計(jì)核算、財(cái)務(wù)管理和信息披露帶來(lái)重大變化，新準(zhǔn)則的復(fù)雜性和實(shí)施難度，對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)、精算、IT、戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)發(fā)展、投資策略、營(yíng)運(yùn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等公司經(jīng)營(yíng)方方面面都將產(chǎn)生巨大影響。

例2

什么是債務(wù)重組，債務(wù)重組的形式有哪些?

[答題要點(diǎn)]

一、債務(wù)重組定義

債務(wù)重組，是指在不改變交易對(duì)手方的情況下，經(jīng)債權(quán)人和債務(wù)人協(xié)定或法院裁定，就清償債務(wù)的時(shí)間、金額或方式等重新達(dá)成協(xié)議的交易。也就是說(shuō)，只要修改了原定債務(wù)償還條件的，即債務(wù)重組時(shí)確定的債務(wù)償還條件不同于原協(xié)議的，均作為債務(wù)重組。

下列情形不屬于債務(wù)重組：

(一)債務(wù)人發(fā)行的可轉(zhuǎn)換債券按約定轉(zhuǎn)為股權(quán)(因?yàn)闆](méi)有改變約定);

(二)債務(wù)人破產(chǎn)清算(此時(shí)應(yīng)按清算會(huì)計(jì)處理);

(三)債務(wù)人改組(權(quán)利與義務(wù)沒(méi)有發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化);

(四)債務(wù)人借新債償舊債(借新還舊時(shí)，舊的債務(wù)已經(jīng)被履約)。

二、債務(wù)重組的形式

債務(wù)重組一般包括下列方式，或下列一種以上方式的組合：

(一)債務(wù)人以資產(chǎn)清償債務(wù)。通常用于償債的資產(chǎn)主要有：現(xiàn)金、存貨、金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)等。

(二)債務(wù)人將債務(wù)轉(zhuǎn)為資本。

(三)修改其他債務(wù)條件。除本條第一項(xiàng)和第二項(xiàng)以外，采用調(diào)整債務(wù)本金、改變債務(wù)利息、變更還款期限等方式修改債權(quán)和債務(wù)的其他條款，形成重組債權(quán)和重組債務(wù)。

(四)以上方式的組合。

1.債務(wù)的一部分以資產(chǎn)清償，另一部分則轉(zhuǎn)為資本;

2.債務(wù)的一部分以資產(chǎn)清償，另一部分則修改其他債務(wù)條件;

3.債務(wù)的一部分轉(zhuǎn)為資本，另一部分則修改其他債務(wù)條件;

4.債務(wù)的一部分以資產(chǎn)清償，一部分轉(zhuǎn)為資本，另一部分則修改其他債務(wù)條件。

例3

談?wù)勀銓?duì)股東有限責(zé)任和法人人格否認(rèn)的認(rèn)識(shí)。

[答題要點(diǎn)]

一、股東有限責(zé)任

(一)定義

股東有限責(zé)任是公司的一種類型。是指股東以投資(出資額或者股份)為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，并通過(guò)公司這個(gè)中間物對(duì)外承擔(dān)責(zé)任。股東有限責(zé)任乃現(xiàn)代公司法律的基石?？梢哉f(shuō)，現(xiàn)代公司法律制度的形成與建立以及各項(xiàng)具體制度的完善，皆與股東有限責(zé)任密切相關(guān)。抽去股東有限責(zé)任制度，現(xiàn)代公司法律的大廈將難以支撐，現(xiàn)代公司的法律體系就必然失去重心。

(二)股東有限責(zé)任的原則

1.股東以其出資額或所持股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，這種責(zé)任屬于法定的量的有限責(zé)任。

2.公司獨(dú)立責(zé)任，股東責(zé)任與公司責(zé)任相互分離。股東對(duì)公司負(fù)責(zé)，不對(duì)公司債權(quán)人負(fù)責(zé);公司的責(zé)任屬于公司的責(zé)任，原則上不能向股東進(jìn)行追索。

(三)股東有限責(zé)任的適用條件

股東有限責(zé)任的適用條件，即應(yīng)以股東和公司人格的彼此獨(dú)立和相互分離為前提。

1.公司法人人格須獨(dú)立于股東而存在。公司要享有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力，能夠以自己的名義從事民事活動(dòng)，并能夠獨(dú)立地承擔(dān)民事責(zé)任。

2.股東有限責(zé)任的適用必須遵循公司和股東徹底分離的原則。這種分離首先表現(xiàn)在公司財(cái)產(chǎn)和股東財(cái)產(chǎn)的徹底分離，其次表現(xiàn)為股東遠(yuǎn)離公司的經(jīng)營(yíng)管理，股東財(cái)產(chǎn)權(quán)和公司經(jīng)營(yíng)權(quán)的徹底分離。

二、法人人格否認(rèn)

(一)定義

法人人格否認(rèn)制度是指在不否認(rèn)公司具有法人人格的前提下，對(duì)在特定法律關(guān)系中，因股東濫用公司法人人格從事不當(dāng)?shù)男袨?，?dǎo)致公司的債權(quán)人受到損害的，否認(rèn)公司的法人人格及股東有限責(zé)任。公司的債權(quán)人可以直接請(qǐng)求股東償還公司債務(wù)。

(二)本質(zhì)

其本質(zhì)是為了防止利用公司法人人格制度來(lái)規(guī)避法律，從而逃避其應(yīng)承擔(dān)的法律和合同義務(wù)，保障債權(quán)人及其他合法權(quán)益人的合法利益，使法律形式的公平與實(shí)質(zhì)公平相統(tǒng)一。

三、二者的聯(lián)系

(一)二者存在基礎(chǔ)一致：股東有限責(zé)任的適用條件，即應(yīng)以股東和公司人格的彼此獨(dú)立和相互分離為前提。具體言之：首先，公司法人人格須獨(dú)立于股東而存在。第二，股東有限責(zé)任的適用必須遵循公司和股東徹底分離的原則。而法人人格否認(rèn)制度的存在，也同樣以法人人格合法存在為基礎(chǔ)。

(二)后者是前者的補(bǔ)充：股東有限責(zé)任忽視對(duì)債權(quán)人的保護(hù)，為股東濫用公司的法律人格提供了機(jī)會(huì)。為了實(shí)現(xiàn)股東、公司及公司債權(quán)人利益之間的平衡，目前，許多國(guó)家在公司立法和司法實(shí)踐中紛紛采取公司人格否認(rèn)的制度來(lái)彌補(bǔ)有限責(zé)任的缺陷。這種制度在英美法系中稱為“揭開公司面紗”，后者是對(duì)前者的有益補(bǔ)充。

例4

簡(jiǎn)述數(shù)據(jù)挖掘的分類，并說(shuō)明黑客盜用客戶數(shù)據(jù)用的是哪一種方法。

[答題要點(diǎn)]

一、闡述數(shù)據(jù)挖掘的分類

數(shù)據(jù)挖掘是數(shù)據(jù)庫(kù)“知識(shí)發(fā)現(xiàn)”(KDD：Knowledge Discovery in Database)中的一個(gè)步驟，又譯為資料探勘、數(shù)據(jù)采礦，是指從大量的數(shù)據(jù)中通過(guò)算法搜索隱藏于其中信息的過(guò)程。數(shù)據(jù)挖掘通常與計(jì)算機(jī)科學(xué)有關(guān)，并通過(guò)統(tǒng)計(jì)、在線分析處理、情報(bào)檢索、機(jī)器學(xué)習(xí)、專家系統(tǒng)和模式識(shí)別等諸多方法來(lái)實(shí)現(xiàn)，大概可分為以下幾類：

(一)根據(jù)挖掘任務(wù)，可分為預(yù)測(cè)模型發(fā)現(xiàn)、數(shù)據(jù)總結(jié)、聚類、關(guān)聯(lián)規(guī)則發(fā)現(xiàn)、序列模式發(fā)現(xiàn)、依賴關(guān)系或依賴模型發(fā)現(xiàn)、異常和趨勢(shì)發(fā)現(xiàn)等。

(二)根據(jù)挖掘?qū)ο?，可分為關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)、面向?qū)ο髷?shù)據(jù)庫(kù)、空間數(shù)據(jù)庫(kù)、時(shí)態(tài)數(shù)據(jù)庫(kù)、文本數(shù)據(jù)源、多媒體數(shù)據(jù)庫(kù)、異質(zhì)數(shù)據(jù)庫(kù)、遺產(chǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)以及環(huán)球網(wǎng)Web等。

(三)根據(jù)挖掘方法，可粗分為：機(jī)器學(xué)習(xí)方法、統(tǒng)計(jì)方法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法和數(shù)據(jù)庫(kù)方法等。

1.機(jī)器學(xué)習(xí)中，可細(xì)分為：歸納學(xué)習(xí)方法(決策樹、規(guī)則歸納等)、基于范例學(xué)習(xí)、遺傳算法等。

2.統(tǒng)計(jì)方法中，可細(xì)分為：回歸分析(多元回歸、自回歸等)、判別分析(貝葉斯判別、費(fèi)歇爾判別、非參數(shù)判別等)、聚類分析(系統(tǒng)聚類、動(dòng)態(tài)聚類等)、探索性分析(主元分析法、相關(guān)分析法等)等。

3.神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法中，可細(xì)分為：前向神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)(BP算法等)、自組織神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)(自組織特征映射、競(jìng)爭(zhēng)學(xué)習(xí)等)等。

4.數(shù)據(jù)庫(kù)方法主要是多維數(shù)據(jù)分析或OLAP方法，另外還有面向?qū)傩缘臍w納方法等。

二、闡述黑客盜用客戶數(shù)據(jù)的方法

黑客盜用客戶數(shù)據(jù)用的是數(shù)據(jù)挖掘中的數(shù)據(jù)庫(kù)方法，以此來(lái)獲取用戶的數(shù)據(jù)信息。例如在瀏覽器上登陸Facebook賬號(hào)后，瀏覽器會(huì)詢問(wèn)是否記住用戶名和密碼，一般用戶為了方便下次登錄都會(huì)選擇記住用戶名和密碼。這樣就給黑客留下了一個(gè)機(jī)會(huì)，一旦再次打開網(wǎng)頁(yè)登錄，不需要輸入密碼也可以登錄了。

例5

Please share a recent (financial) news.

請(qǐng)分享一個(gè)最近的(金融)新聞。

【參考要點(diǎn)】

Finance is the core of modern economy and the blood of real economy. President Xi stressed that financial risks should be the focus of the battle to prevent major risks. (Background & reasons)

Financial risks and hidden dangers remain and there are some typical cases in our life. For example, the situation of illegal fund raising is still serious. Besides, Evergrande Group, the famous real estate company, also encountered a serious debt crisis due to the control of financing channels. (Typical cases)

Therefore, some measures have been taken to guard against financial risks. For government, first, we resolutely deal with financial chaos and crack down on illegal financial activities. Second, we enhance oversight of weak links and improve the rule of law in the financial sector. Third, we strengthen overall planning and coordination. In addition, financial systems also take actions to tackle this problem. For instance, they prevent the resurgence of risky shadow banking, handle risks of different types of institutions and strengthen education and protection of financial consumers. (Measures)

Based on these measures listed above, some substantive breakthroughs have also been made in preventing financial risks. First of all, the blind expansion of financial assets has been fundamentally reversed. Next, shadow banking risks continue to be reduced. Finally, progress was made in identifying and disposing non-performing assets. (Substantive breakthroughs)

In a word, if the government and financial systems work together, we can successfully prevent and defuse financial risks. (Conclusion)